房贷提前还款能缩短还款期限吗？

不少房贷族手里有了闲钱，都会选择提前还款。近日，有市民发现，尽管银行同意提前还款，但只能减少月供，不能缩短还款期限。由此引起不少市民的质疑，“提前还款就是为了节省利息，不让缩短期限有什么意义?”

记者调查发现，目前，规定提前还款不得缩短期限的银行不在少数，也有部分银行只允许更改一次期限。而一些银行贷款合同里，并没有明确约定提前还款的费用收取以及还款后的合同变更事宜。

案例：一笔贷款只能缩短一次期限

市民刘女士2009年向银行按揭买房，年末岁初，她手头有了些余钱，遂向银行再次申请提前还款。刘女士告诉记者，她这次准备提前还15万元，还想把贷款年限缩短到10年。银行回复她，可以提前还款，但不能再缩短年限。

“合同里又没有写一笔贷款缩短贷款年限只能申请一次啊。”刘女士说，去年提前还款时，工作人员曾口头提醒她，“一笔贷款只能办一次。”她当时就觉得银行这么单方面规定很不合理。

见刘女士不满，最后，银行工作人员答应她，再帮她申请一下试试。

调查：多数银行限制缩短还款年限

昨日，记者在刘女士贷款的银行一家网点的个人金融服务柜台看到，柜台上的一份办事指引上，“缩短贷款年限”的后面用括号标明“一笔贷款只能办一次”。

“这是省行的规定，已经执行好几年了。”该行一位个贷经理告诉记者，一般他们都会在客户第一次提前还款时提醒客户，只能缩短一次还款期限。

记者还了解到，目前四大国有银行中，除农行外，其余3家银行都有类似“缩短年限只能办一次”的规定。工行一位个贷人士解释说，“没办法，现在电脑系统里就只能缩短一次，要看以后会不会放开了。”而建行的电话客服人员回复，“可以办，但需建行审批同意。”

一些股份制银行对此更为苛刻。中信、浦发、兴业等股份制银行都要求，提前还贷不能缩短还款年限，只能减少每月的还款额。不过，兴业银行一位个贷负责人透露，虽然规定如此，但实际操作中，也会受理客户的贷款年限变更。

随后，记者查阅到中行、工行、建行、兴业等多家银行个人贷款合同书，关于提前还款一项中约定，只有提前还款需支付违约金的说明，并未提到对提前还款缩短年限的限制。

市场：不同银行违约金收取差别大

除限制缩短还款年限的问题外，也有市民发现，银行贷款合同中违约金同样含糊不清。

以一家国有银行的个人贷款合同为例，上面写道，“乙方必须在预定提前还款日一个月前书面向甲方提出申请。该申请书一经发出即不可撤销。提前还款时，乙方须按提前还款金额和提前还款时的贷款利率支付一个月利息作为对甲方的补偿。”

实际上，经记者求证，该银行规定还款后一年至两年内，需要支付提前还款金额2个月的利息作为违约金，超过两年之后，才需支付一个月利息。以一次提前还款10万元计算，一个月的利息约为545.83元。

记者了解到，四大国有银行中，房贷提前还款，交行不收违约金，而工行需要收2~3个月的利息作为手续费，其他银行则需收1个月利息。其中农行在贷款3年内提前还款的，收一个月利息作为手续费，3年后则不收手续费。

但大部分股份制银行都表示不收手续费。

相比之下，外资银行一般是根据还款金额比例收取一定的违约金，总体比中资银行略高。如汇丰银行要求申请贷款的房屋评估价在100万元以上，提前还贷的最低还款额为10万元，若是全额提前还款，3年内提前还款都要收手续费，第一年提前还款要按还款额的2%收费，最低6000元，此后2年依次递减。部分提前还款在前2年也要收取还款金额的2个月利息作为违约金，至少2000元。

律师说法：

《合同法》第二百零八条规定借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。因此，双方未约定不得提前还贷，且未明确约定提前还贷的利息约定，因此，客户可提前还贷，并按实际借款期间计算利息。

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